Naar inhoud

Consumenten krijgen meer grip op hun financiën dankzij PSD2

“De klant is koning.” Zo luidt het welbekende credo. Maar niet als het gaat om abonnementen, zo blijkt uit alarmerende actuele cijfers. Een recordaantal bedrijven valt tegenwoordig terug op het abonnementsmodel. Daarmee wordt handig ingespeeld op de blinde vlekken van de consument. Die stapt achteloos in een langdurig contract, maar komt daar vaak met de grootste moeite vanaf of vergeet het bestaan ervan simpelweg. De gevolgen? Onnodig hoge vaste lasten, slapende abonnementen en ongewenste doorbetalingen.

Los van de rol van bedrijven ligt de voornaamste oorzaak in het groeiende gebrek aan financieel overzicht bij consumenten. Met de invoer van de nieuwe financiële wetgeving – de Payment Service Directive 2 (PSD2) – staan we echter aan de vooravond van een nieuw financieel landschap. Daarin kunnen Fintech-ondernemingen consumenten de middelen bieden om de grip op hun financiën weer terug te krijgen en abonnementsdiensten de baas te blijven.

Het gemak van online

Met het gemak van online shopping kun je je bijna niet meer voorstellen hoe het was om voor elke aankoop naar de winkel te moeten gaan. Vermoeid uit je werk of juist op je enige vrije dag banjer je door een drukke winkel met een volgestouwde winkelwagen of op zoek naar dat ene product. En dan sta je ook nog eens lang in de rij bij de kassa. Vervolgens kom je er op weg naar huis achter dat je toch nog iets bent vergeten of dat die gloednieuwe koptelefoon bij de winkel om de hoek tientallen euro’s goedkoper is.

Nee, doe mij maar online, hoor ik je denken. En je bent niet de enige. In 2018 heeft maar liefst 96 procent van alle Nederlanders boven de 15 jaar een of meerdere aankopen online gedaan, waarmee een recordbedrag van 23,7 miljard euro gemoeid is geweest. Daarmee staat Nederland in de Europese top 5als het gaat om interneteconomieën. En hoewel gemak en klantvriendelijkheid van winkelen door de digitalisering een onbetwistbare boost heeft gekregen, loert er in de luwte een slinkse sluipmoordenaar waar men maar geen grip op lijkt te krijgen: het abonnementsmodel.

De voordelen van een abonnement

Abonnementen – het periodiek betalen voor producten of diensten – zijn natuurlijk niet nieuw. Wat wel nieuw is, is de enorme wildgroei ervan en het gemak waarmee je online een nieuw abonnement afsluit. In de afgelopen vijf jaar is de abonnementeneconomie in de Verenigde Staten van Amerika elk jaar met 100 procent gegroeid.

Ook in Nederland volgen nieuwe abonnementsvormen elkaar in rap tempo op. Scheermesjes, onderbroeken, voedselpakketten, fietsen, voor zo’n beetje elk product kun je vandaag de dag een abonnement afsluiten. De diensten blijven niet achter bij deze ontwikkeling. De streamingdiensten springen natuurlijk in het oog. Maar wat dacht je van bijvoorbeeld je Office-pakket, waarvoor je sinds een aantal jaar maandelijks of jaarlijks – in plaats van eenmalig – betaalt?

Meer en meer bedrijven omarmen het abonnementsmodel en dat is natuurlijk niet zo gek. Want met een terugkerende betaling bind je je klanten voor een langere tijd aan je bedrijf. Voor de consument heeft het ook duidelijke voordelen. Zo zijn – of lijken – de instapkosten lager en maakt die periodieke levering tot op je deurmat het leven toch nét een stukje makkelijker.

De keerzijden van abonnementen

Aan de oppervlakte lijkt er niets aan de hand. Als we echter wat dieper in de materie duiken en er wat concrete cijfers bij pakken, liegen deze er niet om. Negen op de tien Nederlanders hebben geen idee voor hoeveel abonnementen ze momenteel betalen. Waar de gemiddelde Nederlander 5 tot 15 abonnementen heeft lopen, is er ook een grote groep die momenteel voor meer dan 20 abonnementen betaalt. De helft van alle huishoudens is niet op de hoogte van het bedrag dat per maand aan abonnementen op gaat, terwijl dit een almaar hoger percentage van de totale uitgaven is.

Hoe makkelijk het is om een nieuw abonnement af te sluiten, zo lastig is het soms om er weer vanaf te komen. Hoewel de Wet Van Dam bepaalt dat een abonnement moet kunnen worden opgezegd op dezelfde manier als dat deze is afgesloten, houden lang niet alle bedrijven zich hieraan en wordt de consument bij het opzeggen vaak van het kastje naar de muur gestuurd.

Het onderliggende probleem ligt echter in het gebrek aan financieel overzicht waar veel mensen onder gebukt gaan. Vooral – maar zeker niet uitsluitend – jongeren lijken hier last van te hebben. Meer dan andere leeftijdsgroepen is het namelijk de groep tussen 18 en 35 jaar die geen of weinig idee heeft van de hoeveelheid lopende abonnementen, slapende contracten over het hoofd ziet en betalingen mist of te laat voldoet. Het is tegelijkertijd ook deze groep waarbij de administratie bijna volledig digitaal gebeurt.

PSD2 zet de consument weer op één

Met de digitalisering en innovatie op het gebied van betalingen gaan uiteraard veel consumentenvoordelen gepaard. Het grote nadeel is echter dat een groeiend aantal transacties op de achtergrond plaatsvindt en dat geld daardoor veel minder tastbaar is geworden en daarmee sneller uit de zakken verdwijnt.

Dat hoeft echter geen probleem te zijn, ware het niet dat innovatie op het gebied van persoonlijke financiën de laatste jaren niet lijkt te zijn meegegroeid. Want bankafschriften blijven weinig verhelderend en bankieren-apps voldoen niet aan de meeste consumentenwensen in een complexer wordend financieel landschap.

De PSD2 moet hier verandering in brengen. Deze Europese wet maakt het voor derde partijen mogelijk om toegang te krijgen tot jouw bankrekeningen, uiteraard alleen met jouw toestemming en onder streng toezicht van De Nederlandsche Bank. Hoewel deze richtlijn al in februari 2019 voor een gedeelte in Nederland is ingevoerd, is pas op 14 september van dit jaar een belangrijk deel in werking getreden. De verwachting is dan ook dat er de komende tijd een aantal PSD2-vergunningen door DNB worden afgegeven en een aantal nieuwe spelers het financiële landschap betreden.

Er is genoeg geschreven over eventuele nadelen van de PSD2. Het is goed om op de hoogte te zijn van de eventuele risico’s en om te begrijpen dat niet elke partij jouw vertrouwen verdient. Als het echter gaat om persoonlijke financiën, brengt de PSD2 ook enorme voordelen voor jou – als consument – met zich mee.

Door andere partijen toegang te geven tot je rekeningen en betalingsverkeer verliest de bank op dit gebied haar alleenheerschappij. Deze derde partijen hebben andere belangen dan je bank en meer bewegingsvrijheid. Door deze mix én een scherpe concurrentiestrijd is het noodzakelijker om de klant op zijn wenken te bedienen en naar gelang diens wensen te innoveren. Hiermee wordt zeker ook het groeiende gebrek aan financieel overzicht op korte termijn flink aangepakt.

PSD2 en abonnementen

Als het aankomt op abonnementen, biedt dit mogelijkheden voor FinTech-bedrijven die voor banken tot op heden ondenkbaar waren. Zo kunnen onafhankelijke partijen jou financiële adviezen geven die banken door belangenverstrengeling nooit in de mond zouden nemen. Stel dat je bijvoorbeeld al jaren onnodig veel betaalt voor een ongunstig energiecontract met Nuon. Een bank, waar Nuon wellicht zakelijke banden mee heeft, raadt jou niet snel aan om over te stappen naar Essent, waar je momenteel misschien honderden euro’s voordeliger uit kunt zijn. Een andere partij kan zo’n advies wel ongehinderd geven.

Of stel dat je nog betaalt voor een vergeten abonnement. Nieuwe FinTech-ondernemingen kunnen deze onnodige kostenpost voor je opsporen en je waarschuwen voor een aankomende betaling, met de vraag of je eigenlijk nog wel gebruik wenst te maken van dit contract. Een bank heeft hier geen enkel belang bij en zal dit jou dus ook niet snel als service aanbieden.

Toegegeven, de PSD2 staat nog in de kinderschoenen. Maar deze richtlijn kan in potentie zeer positieve gevolgen hebben voor de consument. Deze wetgeving laat innovatie toe in een domein dat de afgelopen jaren flink heeft stilgestaan en biedt nieuwe partijen de mogelijkheid om de klant op zijn wenken te bedienen. Zeker op het gebied van abonnementenbeheer kan dit de klantbeleving enorm verbeteren. Een verbeterd financieel overzicht en andere innovaties bieden namelijk de consument de houvast die nodig is om de financiën op orde te houden in het complexe commerciële landschap van vandaag de dag.

David Schogt is medeoprichter van FinTech-onderneming Dyme.

Bron: CustomerTalk
0

Reacties

Logo CustomerTalk

Cookie-instellingen

CustomerTalk maakt gebruik van cookies voor een optimale gebruikerservaring.

Graag vragen wij je toestemming voor het plaatsen van deze cookies.

Accepteren Meer informatie