Naar inhoud

De belangrijkste innovaties in consumentenbetalingen in 2019

In 2019 zijn veel interessante nieuwigheden geïntroduceerd op het gebied van betalingsmethoden voor consumenten. Zoals dat gaat met innovatieve ontwikkelingen, zijn veel van deze technologische vernieuwingen alweer vergeten, achterhaald of nooit van de grond gekomen. Daarom is het tijd eens stil te staan bij enkele innovaties die wél zijn doorgebroken en waar je als consument écht iets mee kunt. Daarnaast is het zinvol vooruit te kijken naar wat het betalingsverkeer in 2020 in petto heeft.


Open banking

Met de term open banking wordt vooral bedoeld dat derde partijen, zoals ontwikkelaars en FinTech-ondernemingen, toegang krijgen tot transactiegegevens van banken. Daarmee kunnen die partijen toepassingen ontwikkelen die online en mobiel betalen gemakkelijker en goedkoper maken. Open doelt daarnaast op het streven naar meer transparantie voor consumenten en het gebruik van open-source technologie. Het initiatief hiertoe is genomen door het Europees Parlement, met als doel innovatie op het gebied van online en mobiel betalen te stimuleren. Dit heeft geresulteerd in de gereviseerde Payment Services Directive (PSD2), die in 2015 al is aangenomen en uiteindelijk pas in 2019 breed is ingevoerd in Europa.

Voor consumenten is één van de belangrijkste neveneffecten van de PSD2 dat de toeslagen op credit- en debitcardbetalingen zijn afgeschaft en het gebruik ervan dus goedkoper is geworden. Niettemin moeten zij nog steeds een fee betalen voor het gebruik die afhangt van de hoogte van de besteding. Als het gaat om grote bedragen, zoals bijvoorbeeld bij vliegtickets, kan open banking een besparing opleveren omdat die betalingen een vaste fee kennen.

Betaalinitiatiedienst van Adyen en KLM

Een mooi voorbeeld van een dergelijk initiatief is de samenwerking tussen de Nederlandse betaaldienstverlener Adyen en luchtvaartmaatschappij KLM. Betaalinitiatie is een hele mond vol en betekent feitelijk dat een derde partij een betaling kan doen namens een rekeninghouder. Daarvoor moet de bank toegang geven tot de bankrekeninggegevens en de rekeninghouder moet uiteraard toestemming geven. Dankzij dit initiatief is het mogelijk voor consumenten om tickets voor KLM-vluchten direct online of mobiel te betalen. Inmiddels biedt KLM ook dezelfde mogelijkheid via betaaldienstprovider Ingenico ePayments.

Mobiel betalen

Op het terrein van mobiel betalen zijn in 2019 grote stappen gezet. Diverse grote banken hebben eigen digitale portefeuilles of e-wallets ontwikkeld waarmee contactloos betalen mogelijk is. Daarbij wordt gebruikgemaakt van near field communication (NFC) of het scannen van codes voor quick response (QR) voor bijvoorbeeld iDEAL-betalingen.

Nederlandse consumenten hebben in 2019 eindelijk toegang gekregen tot Apple Pay, eerst via bunq en later via ABN AMRO, Rabobank en ING. Deze betaaldienst vervangt de fysieke betaalpas en zodoende kun je overal met een iPhone, iPad of Apple Watch betalen waar een automaat voor contactloos betalen voorhanden is. Concurrent Google Pay biedt vergelijkbare diensten aan in een groot deel van Noord-Europa, maar helaas nog niet in Nederland. Banken schijnen problemen te hebben om hun oplossingen te koppelen met het besturingssysteem Android van Google. Ook grootmacht Facebook is bezig met de ontwikkeling van een eigen betaaldienst onder de noemer Facebook Pay.

Veiligheid struikelblok

Een groot struikelblok bij mobiele betalingen was – en is nog steeds – de veiligheid. Cybercriminaliteit groeit nog steeds en het risico dat betaaldiensten gehackt worden, moet meer dan serieus worden genomen. Authenticatie – dus identificatie – van klanten met een wachtwoord wordt geleidelijk vervangen door geavanceerdere methodes. Een veelbelovende manier om mobiele betalingen veiliger te maken is het gebruik van biometrische kenmerken zoals vingerafdrukken, irisscans of gezichtsherkenning, ook bekend als selfie pay.

Biometrische betalingen bevinden zich in Nederland nog in een vroeg stadium. Grote spelers als Apple, PayPal en Mastercard ontwikkelen deze vormen van identificatie, waarbij opgemerkt moet worden dat je als consument sterk afhankelijk bent van welk type smartphone je gebruikt. Zo is het met bepaalde duurdere Samsung- en Apple-modellen mogelijk om te betalen met een vingerafdruk, maar lang niet met alle toestellen.

Instant payments

Een grote ergernis voor veel consumenten is geld overmaken en dan soms dagen moeten wachten tot het geld op de tegenrekening staat. Dat is in 2019 eindelijk verleden tijd geworden met de invoering op grote schaal van instant payments, ook wel real-time overboekingen of flitsbetalingen genoemd. Voortaan staat het overgeboekte bedrag binnen vijf seconden op de rekening van de ontvanger.

Nederlanders hebben deze ontwikkeling op grote schaal omarmd, meer dan in enig ander Europees land. Er worden in Nederland meer dan een miljoen betalingen via het internet protocol (IP) per dag gedaan. Geen wonder, want een instant payment is erg handig – bijvoorbeeld als je in een restaurant de rekening wil delen of een betaling wil verrichten op de markt.

Luidt deze ontwikkeling het einde in van betaaldiensten zoals iDEAL? Voor ondernemers is een overboeking goedkoper, maar iDEAL is voor Nederlandse consumenten én winkeliers een zeer vertrouwd betaalmiddel. Heel veel winkels hebben geïnvesteerd in apparatuur en technologie om iDEAL-betalingen te kunnen ontvangen. Dus ontstaat ongetwijfeld concurrentie, maar IDEAL blijft nog altijd een populaire manier van betalen. Uit recente cijfers blijkt dat iDEAL ook onder smartphonebetalingen koploper is in Nederland met een marktaandeel van 47 procent.

Digitaal bankieren

De toekomst voor digitaal bankieren lijkt zonnig. Niets is immers gemakkelijker dan vanachter je computer of via je smartphone al je bankzaken te regelen. Wil je afrekenen in een winkel en heb je geen creditcard? Bij de challenger bank bunq kun je nu al binnen enkele minuten een creditcard aanvragen en meteen betalen.

Maar er zit ook een schaduwkant aan de opkomst van digitaal bankieren. Uit een onderzoek van de Volkskrant blijkt dat bijna één derde van de oudere Nederlanders nog niet aan digitaal bankieren doet. Daarnaast zijn er in onze samenleving kwetsbare groepen als laaggeletterden en mensen met beperkte middelen, voor wie internetbankieren vrijwel onbereikbaar is.

Een ander probleem, aldus de Volkskrant, is de zogenaamde digitale dwang. Traditionele klanten zijn duur voor banken en dus duwen banken consumenten in de richting van digitaal bankieren. Zo verdringt digitaal bankieren papieren betalingen en zijn er steeds minder bankkantoren en pinautomaten. Banken maken het consumenten moeilijk om anders dan digitaal of mobiel te betalen. Zo heeft ING het transactieautorisatienummer (TAN) afgeschaft en kan een internetbetaling alleen nog worden gedaan met een smartphone of een speciaal scanapparaat.

Ontwikkelingen op betaalgebied in 2020

Ook 2020 belooft weer een aantal interessante ontwikkelingen op betaalgebied. Volgens Michel Léger, executive vice president global sales & marketing bij technologiebedrijf Ingenico, bepalen consumenten nu geheel zelf wanneer, waar en hoe zij betalen. Het bedrijfsleven is daardoor fanatiek aan het innoveren en continu op zoek naar nóg betere en gemakkelijkere betaalmethoden. Maar welke daarvan breken nu écht door?

Social commerce

In opkomst zijn verkopen via social media zoals Facebook en Instagram. Deze media gebruiken hun enorme populariteit om consumenten nu ook tot aankopen te verleiden. Dit werkt zo goed omdat die netwerken heel precies een gericht aanbod kunnen doen, gebaseerd op persoonlijke voorkeuren die worden geregistreerd. Ook de interactie met een netwerk van personen die producten waarderen en erover discussiëren betekent dat consumenten op die kanalen zeer geëngageerd zijn.

Een probleem is dat afrekenen via social media nog niet zo gestroomlijnd is als online betalen in de winkel of vanuit huis. “Pas als er een seamless check out komt, groeit de verkoop via Instagram”, zo geeft Inge Demoed, programmanager bij kennisnetwerk ShoppingTomorrow, aan.

Voice commerce

In 2019 hebben Google met Home en Assistant, Apple met Siri en Amazon met Alexa en Echo de zogenaamde smart speakers, ofwel voice assistants die reageren op spraak, geïntroduceerd. In de Verenigde Staten van Amerika worden deze apparaten al op grote schaal gebruikt om online aankopen te doen. Maar hoe zit dat in Nederland?

Het lijkt erop dat Nederlandse consumenten nog de kat uit de boom kijken. Wat hierbij een rol speelt, is dat betalen vooralsnog alleen mogelijk is met de e-wallets van die speakerfabrikanten. Deze kennen in Nederland nog vrij weinig gebruikers. Het is afwachten of er koppelingen met bijvoorbeeld iDEAL komen of dat er meer generieke betaaloplossingen met voice commerce worden ontwikkeld.

Betalen via de auto of de ijskast

Diverse automerken zijn al bezig met systemen waarmee consumenten vanuit hun auto kunnen betalen als ze bijvoorbeeld tanken of parkeren. En hoe handig zou het zijn als je ijskast zelf bijhield welke producten op zijn en deze automatisch bestelt en afrekent? Aan de moderne techniek, zoals het internet of things (IoT), ligt het niet. Ook op dit terrein gaat het vooral weer om welke aanbieders samenwerken om een gestroomlijnd proces te bieden.

Opkomst van Payconiq

Payconiq is een aanbieder van betaaldiensten in de Benelux, waarbij ruim 65.000 retailers zijn aangesloten. De dienst is oorspronkelijk ontwikkeld door ING en is een betalingsapp voor klanten van de meeste grote banken die werkt met een QR-codescanner. Deze app is te downloaden via de App Store of Google Play en je kunt ermee in de aangesloten winkels en webshops betalen of geld naar geselecteerde individuen overmaken.

Dankzij een nieuwe financieringsronde in 2019, waarmee 20 miljoen euro is opgehaald, kan Payconiq nieuwe ontwikkelingen sneller uitrollen en de concurrentie aangaan met Visa en Mastercard. Ook is het de bedoeling om te groeien buiten de Benelux.

De onstuitbare opmars van generatie Z

Generatie Z is de generatie die van nature digitaal is. Google, Facebook, Apple en Amazon zijn de leden van deze generatie hen met de paplepel ingegoten. In 2020 is circa 40 procent van de wereldbevolking een digital native. Hun wereld wordt gedomineerd door de smartphone en dus willen ze ook betalen via dat apparaat. Waar ze ook zijn, ze willen onmiddellijk kunnen beslissen over een aankoop en direct kunnen afrekenen, zonder dat ze daarvoor contant geld of een creditcard dienen te gebruiken.

Wouter de Vries is eindredacteur bij kennisplatform Internetkassa.nu.

Bron: CustomerTalk
0

Reacties

Logo CustomerTalk

Cookie-instellingen

CustomerTalk maakt gebruik van cookies voor een optimale gebruikerservaring.

Graag vragen wij je toestemming voor het plaatsen van deze cookies.

Accepteren Meer informatie